У випадку загострення фінансових труднощів, сплачувати наявні кредити може бути проблематично. В такій ситуації, щоб уникнути прострочень, штрафів та погіршення кредитної історії, можна скористатися кількома банківськими інструментами, зокрема рефінансуванням та реструктуризацією. Вони спрямовані на позитивну зміну умов кредитування та зниження боргового навантаження.
В яких випадках доцільна реструктуризація?
Якщо мова йде про один кредит, який викликає занепокоєння, варто в першу чергу розглянути реструктуризацію. Вона передбачає зміну поточних умов погашення: продовження терміну, зменшення щомісячних платежів, використання кредитних канікул, протягом яких можна тимчасово не сплачувати відсотки, а лише тіло кредиту.
Реструктуризація спрямована саме на зменшення боргового тиску, а не прискорення виплати кредиту. З її допомогою можна уникнути штрафів та псування кредитної історії, зберегти довірчі взаємини з банком-кредитором, уникаючи оформлення нових кредитів, на відміну від рефінансування.
Коли краще обрати рефінансування?
Рефінансування або перекредитування проблемних кредитів, точніше ризикових позик, які можуть стати проблемними – це оформлення нового кредиту на погашення одного або кількох старих. Якщо реструктурувати можна кожен кредит окремо в межах його умов та програми, то перекредитувати можна одразу кілька позик, об’єднавши їх в єдину суму, на яку нараховуватиметься один відсоток. Це забезпечує додаткову економію та допомагає навести лад у своїх кредитних витратах.
Скористатися рефінансуванням для кількох кредитів просто. Не потрібно самостійно розраховуватися з кожним кредитором. Достатньо передати їх платіжні реквізити банку, що перекредитовує – він самостійно закриє всі позики. Ви отримаєте лише новий графік платежів та надалі комунікуватимете лише з ним до моменту погашення кредиту рефінансування.
Один кредит є сенс рефінансувати, якщо ваш кредитор відмовляється його реструктурувати, а на ринку присутня краща аналогічна пропозиція – із нижчим відсотком, тривалішим терміном тощо. Тобто умови, за якими ви погашаєте цей кредит, вже не є конкурентними та спричиняють зайві витрати, яких можна уникнути. Перекредитування також стане в нагоді, якщо відчуваєте наближення фінансових труднощів, які унеможливлять своєчасне погашення. Щоб уникнути прострочення, можна рефінансувати кредит, отримавши новий термін виплати та нижчий відсоток.
Як зробити оптимальний вибір?
Щоб обрати між рефінансуванням та реструктуризацією, проаналізуйте свою поточну фінансову ситуацію та мету. Реструктуризація підходить для вирішення питань з одним кредитом. При цьому здійснити її може виключно банк-кредитор. Якщо він відмовиться спрощувати умови виплати позики, тоді доречно звернутися до іншої фінансової установи за перекредитуванням.
Якщо ж від початку ви прагнете впорядкувати виплати за кількома кредитами, можна не гаяти часу, і одразу шукати банк із вигідними умовами рефінансування. Звертайте увагу на максимальну суму, яку банк пропонує покрити, термін погашення та кредитну ставку. Заздалегідь проаналізуйте, чи дійсно ефективним буде оформлення кредиту для рефінансування, а також перевірте свою кредитну історію. Від неї залежатиме рішення банку щодо ліміту суми на перекредитування.
